6 טיפים פיננסים לבעלי עסקים

שנת 2023 מסתמנת כשנה כלכלית מאתגרת במיוחד. עם תחילת השנה דן אנד ברדסטריט מעניקה לבעלי עסקים 6 טיפים שחשוב לכם להכיר

חשבון בנק נוסף– חלק מהעסקים בישראל מחזיקים בחשבון בנק אחד בלבד. ייתכן והדבר חוסך ‘כאבי ראש’ מבחינה ניהולית, אבל בתקופה הנוכחית המתאפיינת בתנודות גדולות, יש צורך בחשיבה מחדש ולשקול פתיחת חשבון בנק נוסף. השנה הקרובה עשויה להביא בעלי עסקים למצב שבו יש להם צורך באשראי שהם לא הזדקקו לו בעבר, או לחילופין, צורך באשראי גבוה יותר מזה שהם היו זקוקים לו בשנים האחרונות, ולכן כדאי להשאיר עוד אופציה לקבלת אשראי עבור העסק. מומלץ לשקול פתיחת חשבון בנק פעיל נוסף ולהסיט לשם חלק מפעילות החברה. למשל: לחלק את הלקוחות בין 2 הבנקים וכך גם את הספקים. כך, במקרה של סירוב או קושי בבנק אחד, תהייה לכם אופציה נוספת לקבלת אשראי.

פריסת הלוואות שנלקחו לזמן קצר– כמעט כל חברה נתקלת בשלב כזה או אחר בצורך אשראי אשר מתחיל בצורך לזמן קצר. זה קורה בדרך כלל כאשר מחכים שייכנס כסף מלקוח מסוים בטווח הזמן המיידי או הקצר, או עד שישתחרר כסף שיועד למטרה מסוימת, או עד שהחברה תהייה רווחית, או עד שיאשרו חשבונית מסוימת לתשלום, וכדומה. במקרים אלו החברה נעזרת לעיתים קרובות בבנק באמצעות לקיחת הלוואה לזמן של עד שנה, כאשר ברוב המקרים מדובר על תקופת זמן קצרה בהרבה העומדת על חודש, ואפילו פחות מחודש.

מה בפועל התוצאה?

במקרים רבים ומסיבות מגוונות ההלוואה מתחדשת מדי חודש, או אפילו שבוע, לפעמים לתקופות שמגיעות אל מעל לשנה, כאשר הריבית המאפיינת הלוואות שכאלה ואשר נגזרת פעמים רבות מגובה ההלוואה הינה גבוהה למדי, כל שכן בתקופה הנוכחית בה הריבית במשק נוסקת מעלה. חידוש ההלוואה כל פעם מחדש הוא כמו לשים ‘פלסתר’ על פצע גדול ופתוח, או בקיצור, מהלך שעשוי להסתמן כלא יעיל בתקופה הזאת.

ולכן, במקרים שכאלה, מומלץ לבחון אפשרות של פריסת ההלוואה. אם אין היתכנות לבצע פריסה על כל סכום ההלוואה, כדאי לבצע זאת לפחות על חלק ממנה וזאת לפי יכולת החברה לעמוד בהחזרים חודשיים. מהלך שכזה יקטין את סכום ההלוואה ואז הריבית תשולם רק על יתרת ההלוואה שנותרה, ולא על כל הסכום המלא, וכך תתנו מענה אמיתי לנושא ולא רק “פלסטר” זמני. לפעמים פשוט צריך להשלים עם העובדה שהסכום החד פעמי הגדול לו אתם מחכים לא יגיע בתקופה הקרובה, וגם אם יגיע, אולי כבר יש לו יעוד אחר מבחינתכם. פריסת הלוואה תוריד לחץ ותמנע את המשך ‘הדימום’ הפיננסי שנגרם מהריבית הגבוהה.

לעשות סדר בתזרים המזומנים של החברה – כאשר ההכנסות של החברה זורמות בשפע, הן לחברה והן לחשבון הבנק שלה, ביצוע פעולות, כמו למשל, בדיקות תדירות לגבי מתי יורד כל צ’ק לכל ספק, הינן פחות קריטית להתנהלות היום יומית של החברה. אז נכון שחשוב להיות תמיד עם היד על הדופק ולהתנהל באופן מודע, מעודכן ומחושב, אך עדיין, במצב שבו ההכנסות זורמות, פחות אקוטי לעשות סדר מקיף בתזרים המזומנים של החברה.

אולם, בתקופה הנוכחית בה המשק סובל ועוד יסבול מחוסר ודאות, קושי תזרימי בעסקים, דחיות תשלומים וכו’, יש חשיבות מכרעת לביצוע סדר בתזרים המזומנים, ההכנסות וההוצאות של החברה. כידוע, עסק יכול לקום או לפול על ניהול נכון של תזרים מזומנים. ניהול שגוי בתקופה שכזאת יכול להכניס לקשיים ואף להביא לכישלון עסקי גם עסקים רווחיים שנהנו משגשוג לאורך שנים רבות. ניהול לא אחראי של תזרים המזומנים יכול להכניס את חשבון הבנק שלכם לחריגות הולכות ונשנות, ומעבר לאי הנעימות של השיחות/פגישות והמתח מול הבנק הרי שהדבר יכול ממש “להפיל” את העסק שלכם.

עצה קלה ופשוטה ליישום יכולה לעזור לכם בטווח המיידי:

תקבעו תאריך אחד או לכל היותר שני תאריכים בחודש שבהם אתם רושמים צ’קים לספקים/קבלני משנה שלכם. תשתדלו שתאריך הפדיון של הצ’קים יכוון לתאריכים בסוף החודש, למשל ב 25 וב 30 לחודש. מעתה ואילך, שום צ’ק שיוצא מחשבון הבנק שלכם לא מקבל תאריך אחר. יישום ההמלצה הזאת יעזור לכם לשלוט על התנועות בחשבון שלכם, יעשה סדר בהוצאות שלכם, וגם יסייע בהקדמת ההכנסות להוצאות כאשר לאורך כל החודש, עד 25 או 30 לחודש, רק ייכנסו כספים לחשבון ( למעט משכורת שתצטרכו לשלם לפני) ורק לקראת סוף החודש יצאו כל ההתחייבויות מהחשבון במרוכז ביום אחד או ביומיים שונים.

פגישה עם הבנק– אחרי שעשינו סדר בתזרים של החברה תהיה לנו יכולת שליטה גבוהה בתזרים המזומנים החודשי שלנו. שליטה זאת תאפשר לנו לדעת באם צפויה בעיה כלשהיא בתזרים החודשי, ואם כן, של כמה, ועד מתי נסחוב איתנו את הבעיה. כך נוכל להיערך בחוכמה וביעילות רבה יותר למשבר, במידה ואחד כזה מחכה לנו מעבר לפינה.

ההמלצה היא לא “להפתיע” את הבנק שלכם. כלומר, אנחנו לא רוצים להגיע למצב שבו הבנקאי שלכם קם בבוקר, מגיע לעבודה, ורק אז הוא ‘פוגש’ את כל ההתרעות על הצ’קים שלכם שחרגו מחוץ למסגרת האשראי המאושרת שלכם. יש להקדים ולדבר עם הבנקאי על הבעיה מראש ולחפש יחד ובהידברות מה הם הפתרונות האפשריים. ככלל, הבנק יעריך מאוד את השליטה שלכם בנתונים, את ההערכות המקדימה ואת העובדה שהגעתם מראש למצוא פתרון. סביר להניח שהגישה הזאת תעניק לכם נקודות זכות ויחס חיובי וקשוב יותר מצד הבנק בדרככם לאשר את מה שביקשתם. מעבר לכך, תיאום השיחה עם הבנק חשוב מאחר ועל אף שהשיחה מייצרת חשש טבעי ואף דאגה, עדיף להתעמת עם הבעיה ולמצוא יחד עם הבנק את הפתרון המתאים, מאשר להיות פסיבי ולדאוג כל הזמן מתי יחזור הצ’ק הבא, ומתי הבנקאי יתקשר שוב בגלל החריגות.

סקירה של דוחות החברה– מדובר על היבט אשר ברוב החברות “שמור” רק לרואה חשבון. התפיסה של מנהלי החברה היא שלרוב רואה החשבון הוא הסמכות המקצועית שמבינה ומכירה את המספרים הרלוונטיים בחברה, לפעמים אף יותר טוב מבעלי החברה. בימים אלו מומלץ לבקש פגישה יזומה עם רואה החשבון ולעבור ולסקור ביחד את המדדים העיקריים בחברה. יש לבחון לעומק את סעיף ההכנסות, סעיף הוצאות ההנהלה והוצאות כלליות, וגם להכיר את שורת הרווח יותר מקרוב. ייתכן כי יש מקום לצמצם חלק מהעלויות בחברה, לדוגמה: לשכור מקום קטן יותר על מנת להקטין שכירות, לוותר על כנסים בחו”ל, להשקיע פחות בשיווק וכדומה. ההיכרות עם המספרים העיקריים של החברה חיונית בכדי לחשוב על רעיונות להתייעלות החברה. אתם לא צריכים להפוך לרואי החשבון או להחליף אותם, אתם כן צריכים לקבל קווים כללים על מנת לבחון דרכים שישפרו את תזרים המזומנים של החברה בימים אלו.

מתווה תיק בבנק- יחסי חברות ובנקים הינם דינמיים, כל שכן כאשר מדובר בחברה ותיקה הקיימת שנים רבות. היו תקופות שהחברה צרכה אשראי גבוה יותר והעמידה לטובת הבנק בטוחות, כגון: כסף בפיקדון/חיסכון, ני”ע ששועבדו, רכבים או נכסים שהבנק שיעבד. דוגמה טובה לכך נמצאת בהלוואה של הקרן בערבות מדינה. הלוואה זו ניתנת מול בטחונות ( בדרך כלל נזילים ) של 25% וגם כאשר סכום ההלוואה קטן, לעיתים קרובות, נשאר הפיקדון לפי גודל הסכום הראשוני שנסגר ושועבד. בימים אלה כדאי לבדוק האם יש מקום ‘לשחרר’ חלק מהביטחונות שניתנו לבנק ולקבל בחזרה כספים אשר יעניקו נזילות נוספת לעסק שלכם.