Power to the people – דוח אשראי אישי

כיצד להשתמש בדירוג האשראי שלכם בחוכמה מול הבנק כדי להפסיק לשלם כל הרבה על עמלות וריביות?

החל מאפריל 2019, נפל דבר בישראל ובידי כלל הציבור ישנו כלי חדש, באמצעותו יכול כל אזרח לנסות לשפר את תנאים קבלת הלוואות מנותני אשראי. לעסקים יש דוחות אשראי שהוא דירוג משלהם וגם לכם מהיום יש כזה. הכלי הזה יכול לעזור מול הבנקים ומול חברות כרטיסי האשראי וקוראים לו ״DB SCORE״ – דירוג אשראי, שהוא דוח אשראי אישי שרואה הבנק. לכל אחד ישנו דירוג אשראי, שמשקף את התנהגותינו כמקבלי אשראי, או במילים פשוטות יותר – מה הסיכוי שנחזיר כסף שלקחנו בתור הלוואה?  באילו מקרים אפשר להשתמש בדירוג כדי להוריד את העמלות וריביות על הלוואות? 

דעו את דירוג האשראי שלכם – דוח אשראי אישי

ידע הוא כוח. במקרה הזה, הידע הזה יכול לחסוך לכם המון כסף. לכן, הצעד הראשון לאזרחים שרוצים להשתמש בקלף הזה, הוא לדעת את דירוג האשראי שלהם. זכותו של כל אזרח לקבל את דירוג האשראי  שלו פעם אחת בשנה קלנדרית ללא עלות, כך שאין שום סיבה שלא לקחת את הדירוג. אחרי שתכירו את הסקור שלכם,  תוכלו להשתמש בו.

הבינו לעומק כיצד לקרוא את דירוג האשראי

הדירוג מורכב מהמון פרמטרים, אז החלטנו להבהיר את המרכזיים בהם.  הדבר הבולט ביותר לעין יהיה הציון המספרי שלכם, בין 1 ל-1000, שיספר  באיזה אחוזון אתם נמצאים. אם הציון שלכם הוא 950 למשל, זה אומר שהדירוג שלכם הוא טוב יותר  מ-95%  המדורגים האחרים.

איך בנוי הציון? משוקללים המון פרמטרים, כמו סך ההלוואות שלקחתם (אובליגו), פיגורים בהחזרי הלוואה מול נותני אשראי, האם שיקים שלכם חזרו וכמה פעמים זה קרה, וקיום תיקים בהוצאה לפועל. כל נתון שלילי שנרשם – מושך את הדירוג כלפי מטה. כל נתון חיובי  כמו החזר הלוואה בזמן, מושך אותו כלפי מעלה.

כך תורידו את הריבית על כל הלוואה שתיקחו מעתה

הלוואה היא למעשה קניית כסף, ויש לה מחיר: הריבית. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך הכסף שקניתם הוא יקר יותר. גם אם מדובר בשבריר אחוז או עשירית האחוז, לאורך זמן מדובר בסכומים שיכולים להצטבר לסכומים משמעותיים מאד.

לכן, יש חשיבות עליונה לקיצוץ בעלויות הריבית. הרי זה לא שאם אתם משלמים ריבית גבוהה יותר, אתם נהנים יותר מההלוואה. ההיפך הוא הנכון, הבנק או נותן האשראי נהנים יותר. מעתה – בכל שיחה עם נותן אשראי, אתם הולכים להשתמש בדירוג האשראי שלכם כקלף מקח וכעת נעבור לדוגמאות מעשיות לשימוש בו.

להשתמש ב–DB SCORE: דוגמאות מחיי היומיום

1. קבלת הלוואה לפני החגים: החגים מתקרבים ונראה שאתם זקוקים להלוואה. אתם מתחילים לחפש הצעות ומתקשרים לאחת מהחברות החוץ בנקאיות, למשל לחברת כרטיסי האשראי שלכם. בצד השני, עונה לכם נציגה שמאד רוצה למכור לכם הלוואה בתנאים ממש לא משתלמים כמו פריים +8 תוך שהיא בוחנת את דוח האשראי שלכם. מה אתם עושים? שולפים את ה-DB SCORE שלכם, ומסבירים לנציגה:
   ״לפי ה–DB SCORE שלי, בשנים האחרונות החזרתי כל הלוואה שלקחתי ללא כל פיגור. תוכלו ללכת לקראתי בגובה הריבית ולהפחית אותה?״
   אם היא  לא מתרצה, תוכלו להוסיף את המשפט הבא:
   ״הסקור שלי טוב יותר מ-84% מהלקוחות במשק. תוכלי לדבר עם הממונה עליך לגבי שיפור בגובה הריבית שאני אקבל?״
   אם חברת אשראי מסוימת לא מסכימה להוריד לכם במצב כזה את הריבית,  אל תהססו לפנות לחברה אחרת. זכרו שמדובר בקלף הכמעט יחידי שלכם להורדת גובה הריבית שתשלמו, שכן לחברת האשראי אין מושג ממקור אחר אם אתם לקוחות טובים או  לא, אז היא  נאלצת לתת לכם ריבית גבוהה מאד מאחר והיא לוקחת סיכון מחושב. שימוש בדירוג האשראי שלכם מנטרל את החשש הזה של חברת כרטיסי האשראי.

2. פגישה בבנק לפני קבלת משכנתא

הגעתם לבנק ואתם משוחחים עם סגן מנהל הסניף לגבי משכנתא על דירה שאתם רוצים לרכוש. במהלך הפגישה מוצעים לכם שלל מסלולים לקבלת המשכנתא. לא משנה מה מוצע לכם, קחו בחשבון שכאן רק מתחיל המו״מ וזכותכם לנהל אותו.
אף גורם בנקאי לא ייתן לכם הנחות כי אתם אנשים טובים וחביבים, אבל יש סיכוי טוב יותר להורדה בריבית אם יתברר שאתם לקוחות מאד טובים על פי דוח האשראי האישי שלכם. זכרו שהבנק שלכם מכיר אתכם, אתם כנראה מנהלים את החשבון בו תקופה לא קצרה, אך דירוג האשראי נותן לו תמונה רחבה יותר עליכם בתור לקוחות, בדומה לדוח מידע עסקי על חברות.
עצם הפגנת הידע לגבי המודעות לדירוג שלכם, מאותתת לבנק שיושבים מולו לקוחות רציניים שמכירים את מצבם הפיננסי, מודעים להשלכות של פעולותיהם ושווה לסמוך עליהם. יותר קל לבנק למכור משכנתאות לא משתלמות ללקוחות שמפגינים חוסר ידע ובורות פיננסית.
אל תהססו לשלוף את העובדה שתמיד החזרתם הלוואות (גם כאלו שלא נלקחו דרך הבנק), שהדירוג שלכם רק הולך ומשתפר לאורך זמן (נתון שמופיע ב-DB SCORE) ואת האחוזון בו אתם נמצאים. כל אלו יאותתו לבנק שאתם לקוחות טובים, ושאם תקבלו את המשכנתא רוב הסיכויים שלא תהיה לכם שום בעיה לעמוד בהחזרים.

3. חושבים לעבור בנק? השתמשו בדירוג האשראי

בנקים רוצים לקוחות עם דירוג אשראי טוב. למה? כי הם הלקוחות שעושים הכי פחות ״בעיות״ לבנק. כשיש כסף בחשבון, הבנק מרוויח. כשאתם עומדים בהחזרי הלוואות – הבנק מרוויח. לכן, אם התנאים בבנק שלכם לא טובים מספיק, אם אתם משלמים המון עמלות שכבר מתחילות להפוך לסעיף הוצאות רציני, שווה לשקול לעבור בנק.
בנק חדש לא מכיר אתכם כלל. הוא לא מכיר את ההיסטוריה האשראית שלכם, ולכן בעת מעבר כדאי לכם לנדב אותה. לא בושה ״להשוויץ״ ב-DB SCORE איכותי מול בנק חדש. ההפך הוא הנכון – כאשר בבנק יראו דירוג אשראי איכותי, הוא ימהר לרצות לקלוט אתכם בתור לקוחותיהם. כאן, תוכלו להפעיל אסטרטגיית מו״מ שמתמקחת על כל עמלה ועמלה ששילמתם בבנק הקודם. בסוף פגישה כזו, בקשו את תנאי ההסכם בינכם, ותוכלו אף לבקש השוואה שלהם בבנק הנוכחי שלכם.
טיפ קטן ואפקטיבי, הוא שכאשר אתם הולכים לפתוח חשבון בבנק מתחרה, נסו להראות לפקידים שאתם מאד רציניים בכוונתכם לפתוח את החשבון, שכן במצב כזה הם עשויים להוריד בצורה משמעותית יותר את גובה העמלות. אם הכוונה שלכם היא רק להשיג תנאים טובים יותר ״על הנייר״ ולבקש השוואה אליהם בבנק המקורי שלכם – הטיפ הזה מיועד ממש בשבילכם. אם  הבנק ״החדש״ מרגיש שאתם לא רציניים, הוא לא ימהר לקצץ בעמלות שהוא יבטיח לכם על הנייר.

יש לכם ידע, עכשיו הכדור אצלכם

אין שום סיבה לשלם יותר ריביות אם אפשר לקצץ בסעיף ההוצאה הזה שהפך למשמעותי מאד עבור מרבית הישראלים. בפעם הראשונה מזה שנים, לצרכנים כמוכם יש קלף מיקוח בעת קבלת אשראי – דוח אשראי אישי. עד כה, הריביות על הלוואות היו גבוהות מאד שכן כל נותן אשראי היה נעדר הידע על סיכויי ההחזר שלנו כמקבלי אשראי. המצב הזה השתנה, עכשיו זה בידיהם של צרכני האשראי הנבונים יותר להשתמש בכוח הזה.